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주머니는 팍팍한데 너도나도 오른 신용등급

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주머니는 팍팍한데 너도나도 오른 신용등급

입력
2014.11.24 04:40
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저금리에 연체 줄어들고

체크카드 반영 등 큰 효과

1년 새 1185만명 등급 올라

소득수준 개선 없이 등급만 향상

최근 1년 새 우리 국민들의 개인신용등급이 비교적 큰 폭으로 상승한 것으로 나타났다. 경기 둔화에 국민들의 주머니 사정이 나아지지 않았음에도 불구하고 신용등급이 올라간 건 이례적이다. 저금리, 그리고 정부정책의 효과가 적지 않았을 것으로 분석되는데, 일각에선 신용등급 거품에 따른 부작용을 우려하는 목소리도 적지 않다.

23일 개인신용정보 평가업체 코리아크레딧뷰로(KCB)에 따르면 지난해 9월 말 대비 올해 9월 말 신용등급이 1등급 이상 상승한 개인은 1,184만9,949명으로 전체(4,143만3,393명)의 28.6%에 달했다. 반면 1등급이상 하락한 개인은 741만6,577명(17.9%)이었다. 나머지 2,216만6,865명(53.5%)은 지난해와 신용등급이 같았다.

등급별로 보면 5등급에서 4등급으로 오른 이들이 190만3,650명(4.6%)으로 가장 많았고, 4→3등급(4.1%), 3→2등급(3.4%), 2→1등급(3.1%) 순이었다. 이 기간에 10등급에서 1등급으로 수직 상승한 개인도 5명이 있었다. 등급이 오른 이들이 늘어나면서 9월 말 현재 5등급 이상의 우량 신용등급자 비중은 80%에 육박했다.

신용등급이 상승의 가장 큰 이유로는 저금리가 꼽힌다. 기존에 받았던 대출금 상환 부담이 줄어들면서 개인들의 신용등급에 긍정적인 영향을 줬다는 것이다. 실제 금융감독원에 따르면 국내은행 가계대출 연체율은 9월 말 기준 0.59%로 전월 대비 0.12%포인트 하락했다. 2011년 3월(0.58%)이후 3년 반 만에 최저치다. 매달 새로 연체되는 가계대출 신규 연체발생금액도 지난해 9월(7,000억원)에 비해 올해 9월(6,000억원)에는 1,000억원 정도가 줄어들었다. 금감원 관계자는 “저금리 영향으로 가계대출 상환능력이 개선되는 추세”라며 “상환능력이 좋아지면 신용등급이 오르고 등급이 오르면 2금융권에서 대출을 받았던 사람들이 1금융권으로 이동해 신용상태가 좋아지는 선순환이 이뤄질 수 있다”고 말했다.

체크카드 활성화 등 정부 정책도 신용등급을 끌어올린 것으로 분석된다. 지난해 말부터 정부는 체크카드 이용실적을 신용등급 평가 시 가산점으로 일부 인정하도록 했다. 기존에는 체크카드를 아무리 많이 사용해도 신용등급에는 반영되지 않았다. 업계에서는 이 제도로 지난해 말 약 40만명이 한번에 신용등급이 개선된 것으로 보고 있다. 또 작년 12월부터 연체일로부터 8일 이내 상환하면 연체기록을 삭제해 신용등급에 영향을 주지 않기로 했다. 기존에는 하루만 연체돼도 신용등급이 떨어졌다. KCB 관계자는 “과거에는 실수로 며칠 연체해도 5년 가까이 연체정보가 남아 신용등급에 불이익을 줬다”며 “이에 대한 구제가 늘어나면서 신용등급이 개선된 사람들이 많다”고 설명했다.

더구나 올해 9월부터 정부가 체크카드 우량 사용자에 신용카드 사용자와 동일한 가산점을 주기로 함으로써 체크카드 사용자 110만여명이 신용등급이 추가로 오를 것으로도 예상된다. 더불어 소액연체나 일회성 현금서비스 이용자에 대해서도 신용평점 하락 기준을 낮춰주고 학자금 대출을 성실히 상환하면 추가로 가산점을 주는 방안 등도 논의되고 있다.

하지만 신용등급 상승이 마냥 긍정적인 것은 아니다. 경제상황이나 개인들의 소득수준이 개선되지 않았는데도 신용등급이 좋아지는 경우 가계대출이 무분별하게 늘어나는 등의 부작용이 우려된다. 더구나 신용이 없는 이들도 체크카드를 발급 받는 상황에서 체크카드 실적만으로 신용등급을 높여주는 등의 정부 정책이 타당한 지를 두고도 논란이 적지 않다. 이건범 한신대 경영학과 교수는 “신용등급 개선이 가계부채 확대의 빌미가 되어 향후 경제상황이 나빠졌을 때 대출상환 압력, 부실대출 등 더 큰 문제를 야기할 수 있다”고 경고했다.

강지원기자 stylo@hk.co.kr

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