8월까지 14.1조 증가... 목표치보다 5조 원↑
우리은행 4배, 신한·국민·하나 1.3~1.6배
하반기 극단적으로 대출 조일 수밖에
서울시내 한 은행 대출 창구 모습. 뉴시스
최근 주택담보대출(주담대)을 중심으로 급격하게 증가하고 있는 시중은행 가계대출이 이미 올해 계획했던 목표치를 넘긴 것으로 나타났다. 금융당국은 가계대출 증가세가 관리 수준을 넘어섰다고 판단, 은행 대출 행태를 더욱 엄격히 관리할 방침이다. 돈 빌리기가 힘들어진다는 뜻이다.
27일 금융감독원에 따르면 이달 21일 기준 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리은행)의 정책대출을 제외한 가계대출 잔액은 517조5,000억 원으로, 각 은행이 올해 말 기준으로 세운 가계대출 잔액 목표치(512조7,000억 원)를 이미 넘어섰다. 8개월 만에 14조1,000억 원이 늘었는데, 이는 4대 은행이 연간 경영계획으로 제출한 증가액(9조3,000억 원)의 150.3%에 해당한다. 아직 연말까지 3개월가량 남았음에도 목표치를 5조 원가량 넘긴 것이다.
가장 증가세가 도드라진 곳은 연간 경영계획을 보수적으로 잡은 우리은행이다. 우리은행은 가계대출 잔액이 116조 원으로 지난해 말 대비 8,000억 원 늘었는데, 이는 우리은행이 올해 초 금감원에 제출했던 연간 증가 계획(2,000억 원 증가)보다 4배나 많다. 신한은행(1.6배)과 국민은행(1.5배), 하나은행(1.3배)도 연간 달성 계획을 상당 수준 넘어섰다.
금감원은 하반기 들어 가계대출 증가세가 심각한 수준이라고 판단하고 있다. 박충현 금감원 부원장보는 "잘 관리되던 가계부채가 올해 4월부터 순증전환하더니 6월부터 순증액이 증가했고, 7·8월 들어서는 증가폭이 과도하게 커졌다"며 "보통 월 순증액 5조~5조5,000억 원 정도면 관리 가능한 수준이라고 보는데, 8월은 지난달(7조1,660억 원)보다도 증가폭이 클 것으로 예상되는 만큼 당국 개입이 필요한 상황"이라고 말했다.
은행들이 가계대출 규모를 연초 제시한 목표치에 맞추기 위해서는 남은 3개월간 신규 대출을 극단적으로 줄일 수밖에 없다. 갑자기 줄이기 힘든 정책자금대출을 고려하면 사실상 은행 개별 주담대는 받기 힘들어진다는 뜻이다.
향후 각 은행이 가계대출 실적 관리를 제대로 해내지 못한다고 판단하면 금감원은 내년 은행별 가계대출 관리 계획을 잡는 과정에서 '평균 총부채원리금상환비율(DSR)'을 차등화해 낮추도록 지도할 계획이다. 현재 개인당 DSR 비율은 40%로 규정돼 있는데, 모두가 한도까지 대출을 받는 게 아니어서 은행별로 평균을 내보면 35% 안팎이다. 이 평균을 30%로 낮추라는 등 상한선을 두는 방식의 규제가 생기면 은행은 대출 심사를 더욱 깐깐하게 볼 수밖에 없게 된다.
금감원은 은행권의 가계대출 증가 추이가 보험과 중소금융 등 타 업권으로 번져가지 않도록 모니터링하겠다고 밝혔다. 박 부원장보는 "아직은 보험사나 중소금융으로 대출이 몰리는 현상은 보이지 않고 있다"며 "실수요자에게 충분히 자금을 공급하되 갭투자 등 투기성 수요에는 자금이 흘러가지 않도록 하는 것이 우리의 목표"라고 강조했다.
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